“只求微赚”“用利息生活”盛行 Z世代理财“稳”字当头
羊城晚报全媒体记者 莫谨榕
年终奖到手，不少年轻人以往的第一反应可能是开启 “买买买” 模式，但今年情况有所不同，“Z世代”年轻人们正挑战一些“很新”的理财方式，告别冲动消费，纷纷投身 “攒攒攒” 的大军：不花本金仅靠 “用利息生活”、寻找志同道合的 “存钱搭子” 互相监督，甚至化身 “存款特种兵” 异地追寻高息存款。这些主打低风险的理财策略在年轻人中迅速流行，花式存钱的新风潮正悄然流行起来。
“存钱搭子”兴起，攒钱花样多
在某社交平台的“#存钱搭子”“#存钱打卡”等相关话题下，众多年轻人正分享着自己的存钱计划。“2025年1月开始，找存钱搭子”“365天存钱表，每日存钱就画上一格”“2025年1月开始存钱，目标10万元”……记者注意到，近年来理财市场的波动性增加，许多高风险理财产品表现不佳，让越来越多年轻人开始青睐低风险的理财产品，甚至热衷于“攒钱”。
数据也印证了这一点。央行近日披露的统计数据显示，2024年全年人民币存款增加17.99万亿元。其中，住户存款增加14.26万亿元，居民存款意愿持续走高。
记者注意到，年轻人存钱的方式花样百出。比如“12存单法”，即每月在银行存入一张一年期的存单，从第13个月开始，取出一年前已到期存单的本金和利息，并连同当月需存入的金额继续存入一张新的存单，以保证手头固定有12张存单。这种方法可以强制自己存钱，同时如果急需要用钱时，可以取出近期存入的存单，以避免损失利息。又如“对赌存钱法”，和朋友或家人约定，每月必须存下一定金额，否则就要为失约支付“罚款”，增加了存钱的动力和趣味性。还有“攒钱打卡法”，在社交平台上参与攒钱打卡活动，分享自己的存款进度和目标，互相鼓励和监督。
随着利率普遍下行，“特种兵式存款”的理财方式在年轻人中悄然流行起来。部分储户为了追求更高的存款利率，不惜跨城甚至跨省去其他地方银行存款。许多年轻人在社交平台上分享自己的“特种兵存款”经历和攻略，包括如何预约、如何办理存单等，这些帖子和讨论的热度不断攀升。生活在四川的网友对比四川和广东大额存单利率发现，四川成都银行三年期年利率为3.40%左右，但广州、深圳有银行的年利率可达3.9%，于是坐飞机跨越1300多公里前往广东分批存款。该网友还表示，由于高利率存款产品的吸引力，一些银行网点出现了“一号难求”的现象。储户需要提前预约开户，并且等待较长时间才能拿到预约号。
“宝宝类”货基失宠，积极找“平替”
尽管当前年轻人热衷于风险低的理财方式，但存款并非他们唯一的选择。2024年的存款利率整体呈现了下行趋势。根据融360数字科技研究院数据显示，2024年11月，银行整存整取存款1年期平均利率降至1.562%，与年初相比，下降34.0BP；2年期平均利率为1.665%，下降45.7BP；3年期平均利率为2.056%，下降47.8BP。
国有大行的存款利率已经进入“1”时代，存款对年轻储户的吸引力减弱。日前，小红书联合蚂蚁财富平台发布《2024年轻人十大理财趋势盘点》，“用利息生活”、“只求微赚”和“股市迎新”等成为年度理财现象。银行利率下调促使年轻人不再满足于将资金简单地存入银行活期或定期账户，而是寻找收益更优的替代品，如货币基金、债券基金、大额存单、短期理财产品、国债逆回购等，甚至增额终身寿险、分红型两全险等储蓄性质较强的保险也被银行理财经理大力推荐。“只求微赚”心态盛行，稳健理财成为年轻人普遍观念。
曾经“宝宝类”货币基金以其操作便捷、收益稳定、流动性强等优势，成为年轻人理财首选。然而，近年来市场风云变幻，宝宝类货币基金理财收益率持续下行。据同花顺iFind数据库统计显示，至1月20日，全市场货币基金约有96%的七日年化收益率低于2%，平均收益率约为1.47%，相较于2024年初大幅回落。其中，规模最大的天弘余额宝最新7日年化收益率则为1.29%，而在年初时的2024年1月7日，余额宝7日年化收益率收益为2.39%，一年过去，收益率接近腰斩。
“现在余额宝的收益实在太低了，存一万块一天才有4毛钱，跟以前差距太大，已经在寻找替代品了。”在社交媒体上，越来越多年轻理财一族发现余额宝收益大降，将目光瞄准了“宝宝类”货币基金的平替产品——债券基金。蚂蚁财富平台数据显示，有债券基金加仓行为的用户，平均一年的加仓次数为10次，债基持仓用户中，约有84%实现了收益。买债券基金已经逐步在年轻人中开始流行起来。
同花顺iFind数据显示，截至记者截稿时，市场短期纯债券基金的合计规模已达1.27万亿元，相较于2024年初的9849.50万亿元增长28.57%，较2022年底直接翻倍。从收益来看，短期纯债型基金业绩表现不错，2024年期间865只短期纯债型基金（份额分开计算）年内平均回报达2.88%，高于同期传统货币型基金的回报率。
建议拉长投资期限，锁定中长期收益
年轻人理财“稳”字当头，理财方式越来越多元。在社交平台上，理财经验分享帖热度居高不下，年轻人互相交流心得，从如何挑选优质基金，到解读保险条款，内容丰富详尽。
“国债逆回购是一种比较稳健的产品，每逢年底或长假前，我就会把股票账户的闲钱买入国债逆回购。”股民杨小姐打开股票账户向记者展示，每逢月末、季度末、节假日前夕，国债逆回购收益率都会突然走高，甚至能飙升到年化收益率5%+，由于国债逆回购投资安全性等同于国债，在岁末年初杨小姐就会购买国债逆回购。“你别看现在收益率和银行存款差不多，只有2.7%左右，但到节假日前期或者季末年末，受流动性影响，国债逆回购利率往往会走高。国债逆回购节假日期间也能算利息，算是过节的一个小红包。”
“我有一笔长期闲钱想要理财，存款收益率下降，经过多方比较选择了储蓄型保险。”市民张小姐手里有闲钱、有长期投资需求，经过比较,她选择了增额终身寿险。她看中的是投保时保险合同内注明保证利率，虽然此前利率一降再降，但是比起定期存款利率仍有一定的优势。“大部分增额寿险有减保功能，可以以减保或者退保的形式取出，但也有一定的投资时间要求，比较适合作为一款长期理财的工具。”
融360数字科技研究院高级分析师艾亚文在接受记者采访时表示，货币基金收益率下行是趋势性的，如果有闲置资金理财，建议尽量将投资期限拉长，选择能锁定中长期收益的产品，风险偏好稳健的投资者可以增加权益类、商品及金融衍生品类产品投资来实现资产的保值增值。不过，在投资前需要明确自己的可投资资金规模、资金的闲置期限、预期的投资回报率以及能够承受的风险水平，尽量做到分散投资。
编辑：邬嘉宏
来源：金羊网
